本文引用自:
http://elphoto.spaces.live.com/blog/cns!21A6771087F6ABDA9C!211443.entry如今,我們的家,台灣社會,不是悶,就是亂.似乎一切的問題,只要趕走或消滅某個政客或政黨,就會撥雲見日.政治問題,起源於社會問題.所以政治人物團體與社會運動人物團體,也似乎成了唯一的寄望.我給你另一個理由去相信另一個寄望:經濟學.
問題不應停留在社會層面,而必須追溯到經濟層面,因為人類自出現在地表起的一切社會互動,都是以經濟為平台.也因為把經濟認真當一門科學來研究的經濟學,在人類文明史上出現得實在太晚,最基礎也很簡單就能理解的經濟學原則,至今在普羅大眾之間仍然是一問三不知.經濟學是以抽象的哲學觀察為出發點,但它必須是要能以理性數字及模型去著論,透過政治去實施,在社會上驗證,再回到哲學觀察反思,並延續這個循環.不經過這個哲學觀察,那麼政治與社會兩個問題,永遠就無法受到理性的反思與辯證,更會讓暴君與獨夫有機會去愚弄人民.因此,經濟學,是任何相信民主制度者所應修的基本人生課程.
法國大革命的起因:租稅制度.
美國獨立革命的引燃點:茶葉貿易.
兩次世界大戰的緣由:國際工業經濟原料與市場分配不均.
全球核武冷戰的出現:資本主義與共產主義對國家經濟體系的不同認知.
社會因經濟發展受限而引發社會問題,而社會問題又助長了政治鬥爭的問題,最後走上戰爭一途.
經過慘痛又花錢的戰爭,人類學到要搞好國際經濟貿易談判,以避免戰爭;學到以民主制度讓總體經濟地位不同的族群去輪流對話,以避免大家拿起鐮刀斧頭對砍;學到要以租稅制度去調節個體經濟的差異,以避免誤將國內區域發展的差異變成族群仇恨的溫床.
一切的社會問題,都是經濟生存權的鬥爭;一切的政治動機,用經濟學去解讀就會一清二楚;一切的解決方案,都藏在經濟學裡.
然而,因為對經濟學三個字的陌生,所以人類總是畏縮不前,不願觸碰,反而寧可去研究怎麼讀也讀不懂的手機操作手冊.這也是全天下所有政客希望你做的.他們就是希望你不要懂,所以才有辦法用口號去獲取你感性的支持選票,然後以你自己放棄瞭解的經濟政策,去謀取他們自己的最大利益.任何政黨,不論要你支持什麼顏色,什麼理想願景,什麼公平正義,窮究其目的根源,其實就是兩個字:經濟.
國民年金,正是如此.
政府以任何名義從你口袋裡拿錢,都叫做稅!
不論政府以再漂亮的名稱,再天花亂墜的說帖來告訴你這不是稅,而是為了你好的保險,都是在欺騙你! 表面上被叫做"稅"的項目,在"減稅"的"德政"下可以減少,但一個蘿蔔一個坑,這些減少或不足的金額,都會以表面上不叫做"稅"的項目,連本帶利一起撈回來.
綜所稅,超速罰單,高速公路過路費,公營交通事業車票錢,都叫做稅,只是形式不同!這就當然包括健保費,勞保費,與國民年金保險費!
古巴可能是全球醫療最便宜的國家,因為人民就醫一切開銷由政府負擔.在古巴,醫療被視為全民福利,無需任何保險制度.羨慕嗎?你願意搬去古巴這個社會主義共產國家嗎?你願意去古巴接受手術嗎?全民免費社福的代價,就是落後.醫療的落後,代價就是健康與性命.也因此,繳稅以維持一個功能正常的政府,也是應該的.
只是,稅就是稅,該繳的就該繳,但不要把人民當傻瓜來騙.
有了這個概念之後,讓我帶著你,開始探索國民年金.
我們必須要分清楚: 什麼是保險,什麼是社福!兩者不可混為一談!
保險,是要經過精算,必須在限定範圍內能夠自我永續經營(self-sustainable),不是當大善人!
社福,是政府透過租稅制度進行財富重分配,以無償方式去保衛最弱勢者的基本人權,不能引用使用者付費原則!
混為一談的結果就是:
保險社福化->在填不完的錢坑裡,人人有飯吃,但人人吃不飽.
社福保險化->在愈挖愈深的錢坑裡,愈窮,愈年輕的,就必須讓出更多的飯,餓更久的肚子,去讓較富有,較年長者先吃.但是,一樣人人吃不飽.
社福是一種有限度的社會主義措施.在資本主義制度下,汰弱扶強是必然發生的.但是汰弱,並不符合民主精神主張的人權價值,所以實施有限的社會主義,去補強資本主義在弱勢者經濟生存權上的缺點.任何國家在社福方面支出多到超過某個互斥臨界點之後,雖然代表更重視人權,但也代表國家競爭力由升反轉下降.社會主義,包括共產主義,本身就否定經濟學的那隻看不見的手(invisible hand),而主張以政府的看得見的手,透過仁慈的獨裁(merciful dictatorship),為人民創造一個烏托邦,而這隻看得見的手,去挑戰看不見的手,其結果必然落敗.問問對岸的朋友們,願不願意回頭去住人民公社吃大鍋飯過著修理地球的日子.
另一方面,在資本主義社會裡,看不見的手將經濟持續往上推的過程中,一路上也造成了經濟弱勢族群.聯合國世界發展經濟學研究院(WIDER)就指出,全球一半的財富,掌握在僅僅2%的人口手中.所以社會主義或共產主義,及資本主義,雖然曾在戰場上多次兵戎相見,但它們也有一個共通特點:高社福主張很容易受到相對多數人民的支持.而這個支持,在資本主義國家裡,稱為民意.
因此,在資本主義國家裡,卻天天會看到政客提出向社會主義傾斜的政見.在沒超過互斥臨界點之前,好處會多於壞處.民主政治的維繫,卻必須走在社會主義的地毯上.政客,民主代議制度下的有害但合法的副產品,他們的生存,仰賴於利益妥協.這些利益當然以選票為最重要的一項.而攫取這項利益的要徑(critical path),就是高社福主張,同時也造成愈來愈多隻看得見的手,去挑戰看不見的手.經濟強國,還玩得起挺得住,但若超過互斥臨界點,或是總體經濟陷入衰退而造成互斥臨界點相對下降,或是經濟不夠強的國家,過高的社福就變成一塊開始腐敗的有毒霜降牛小排,送給弱勢者吃,雖然剛吃的時候很爽,但沒多久就會拉肚子生病,吐得滿地穢物.氣壞的弱勢者,在有些國家,就遁入叢林打游擊,或是藏身沙漠,獻身聖戰.
我們台灣的健保與國民年金保險,在名義上號稱是保險,但卻以社福為出發點去推廣實施,而在財務規劃上,更是不折不扣採用使用者付費的獨占營業思維(monopoly).實施之前,告訴你這是叫做保險的社福,以贏得你的掌聲;實施後,就露出保險的真面目,開始跟你收保護費(稅!).在這種奇怪的架構下,國營保險將製造更沉重的未來負擔,而福利的給付是建立在向子孫借錢且準備賴帳不還的做法.
所謂"年金保險",就是在你年輕比較有能力賺錢時,自願把一部份收入交給保險公司,讓保險公司拿去投資賺錢.交換條件則是在期滿後以優惠利率按期給付你金錢,做為你年老後的生活補助金.換句話說,你是在跟保險公司對賭,看你有沒有辦法活到繳費期滿,或是保險公司會不會倒,同時賭盤的基礎是幣值與金融環境的穩定程度大致不變.
但是,政府的年金保險,卻是個四不像.你失業而付款能力最低最落魄時,才要你付保費,還不准你在有工作,付款能力較好時自願先付.至於賭盤的基礎,是以最有利於政府的條件.
既然號稱是保險,那我們就來談談保險吧.一般來說,私人企業保險公司的年金保險當然可以單獨買,也可隨著主險而同時購買.
主險又是什麼?主險一般來說就是壽險,就是當你壽終後會獲得一次付清的金錢去照顧你的受益人.隨著壽險,你可以選購針對不同需求而設計的附加險,例如癌症險,失能險.
壽險與年金險最大的不同,是壽險的重點在於被保人的死亡給付,保障對象是你指定的受益人.而年金險重點則是在既定年齡後及死亡前的定期給付利得(Capital Gain),保障對象是以你本人為主,身後受益人為次.這也是為什麼保守富人經常以保險商品做為財富管理的手段.
我們就用ABC人壽來跟政府辦理的保險來個大車拼吧:
| 提供者 | ABC人壽 | 政府 |
| 主險 | - 基本壽險100萬
- 紅利照合約走,為約定固定利率.
- 繳愈多,保障愈高.
- 有躉繳選項以獲得優惠.
| |
| 醫療險 | - 附加重大疾病醫療險(例如癌症險).
- 繳費期滿,不必再繳費
- 不得調整保費
- 保障範圍不得改變
- 繳愈多,保障愈高.
| - 等於全民健保.
- 保費繳到死
- 年年調漲保費
- 保障範圍年年縮減或從嚴審核.
- 不准你拒絕買這項保險.
- 有錢人無法多繳換取更多保障,窮人無法降低費率.
|
| 失能險 | - 依本薪提供有限期間的失業給付.
- 繳愈多,保障愈高.
- 條件式全球保障.
| - 也就是勞保.
- 保費繳到失業或退休.
- 看得到,吃不到;
- 就算吃到了,也只是塞牙縫.
- 限職場上的傷亡.
|
| 年金險 | | - 也就是國民年金險.
- 陷阱一堆.
- 對失業及低收入者形成負擔
- 出險給付條件苛刻.
- 無法自願多繳換取更多保障.
|
| 受益者 | | - 政府硬性指定家屬受益順位,禁止投保人自行指定.
- 家屬必須非常窮困,才可以受益.否則受益者是政府.
|
| 爭議 | | |
| 保單應用 | | |
| 躉繳選項 | | |
| 條件 | - 合約內容一次完全記載,不得任意更改.
- 得隨時取消轉換.
| - 無合約.政府得隨時更改實施辦法.
- 跟你一輩子,不得取消,無處轉換.
|
看完上表,你可以瞭解我們被強制加入的"保險"是多麼不保險了嗎?
國民年金保險,屬於強制險,對象包括未參加勞保、農保、公教保、軍保之25歲以上未滿65歲國民.陷阱在於:
未參加勞保者等於失業者及自由業者.失業者就已經很窮了,還必須以第一級投保薪資17280元來計算保費,月繳自付60%等於674元,地方政府負擔40%等於449元.不但讓相對較貧窮縣市的窮人負擔更重,也讓財務已負債累累的地方政府無力從事地方振興經濟的相關建設,造成富者不痛不癢,但窮者愈來愈窮.而當紅演藝歌星,股市炒家等自由業者,也不必多繳錢.
政府說,保險費率是薪資的6.5%,別被騙了,那只是第一年.自第三年起,逐年調高0.5%,直至12%為止.你失業愈久,要繳的金額就愈高.
我們就來試算好了:
| 年資 | 費率
(%) | 應付保費
(NT$) | 自付
(NT$) | 地方政府負擔
(NT$) |
| 1 | 6.5 | 1123 | 674 | 449 |
| 3 | 7.0 | 1209 | 726 | 484 |
| 5 | 8.0 | 1382 | 829 | 553 |
| 10 | 10.5 | 1814 | 1089 | 726 |
| 13 | 12.0 | 2073 | 1244 | 829 |
依上表,失業期間累計到13年,窮人每月要繳的保費即為1244元.
沒錯,所謂年金保險,應該是把你老年後無收入的風險化為金錢,由今天的你來預先承擔.但是,國民年金卻將失業期間當做投保年資.
一但你失業,失去收入,生活陷入困頓,不要驚訝你這麼快就收到國民年金繳費通知單,讓你雪上加霜.如果你是一家四口的唯一經濟支柱,那麼在你最慘的時候,把錢拿去買泡麵餵飽家人之前,請你先付清一家四口的年金稅.
假設窮人家一家四口都成年且都失業或待業,而且一天要300元才勉強吃得飽,以6.5%費率計,那麼為了繳一家四口的年金保費,就要全家九天不吃飯!若是以最高12%費率計算,那就要全家16天不吃飯.還沒算健保費喔.
窮人連今天的晚餐在哪裡都不知道了,何來能力去負擔年金保險?
登記在案的低收入戶是免繳,但,你瞭解政府對低收入戶的認定方式嗎? 這又是一項看得到吃不到的"德政".
若你全家有一棟價值260萬元以上的房子,就不算低收入戶.因為政府認為你若這麼窮,可以賣房子換錢呀!如果你家有人嫁出去,夫家的財產,也會一併算是你家的財產.同樣的,若夫家有價值260萬元以上的房子,你家就不算低收入戶.
豬勒,房子賣了,去住哪裡? 租嗎? 那不就是要窮人投降賣掉僅剩的家產去貢獻給擁有房屋的房東富人? 若搬到鄉下一間租金一萬元的房子讓一家四口棲身,這260萬分期轉移給富人,20年後,富人增加260萬房租收入,窮人失去了260萬的房子,一來一往,貧富差距活活增加520萬!而搬去鄉下,又有什麼翻身的工作可以做? 不是窮人,也會被政府逼成窮人!
也別搞錯了.失業待業者,一但找到工作,加入勞保,那麼你的國民年金資格的累積就要暫停.例如,在你25歲到65歲之間,你工作了30年,中間斷斷續續失業了10年,你的國民年金年資並不是40年,而是只有(40-30)=10年的國民年金年資.若未發生欠費,那麼期滿後你可以領到的年金,是每月4123元(A式).但若你也同時領了勞保年金,或是領過老人津貼,老農津貼等等,那麼國民年金就要打折,變成每月2246元(B式).
這不是懲罰窮人老人農人是什麼?
如果這是私人保險公司業務員跟你說的話,你會不會很想賞他兩巴掌再把他趕出去?
政府廣告上說,你身故後家人可以領到錢.這是準詐欺!
你的身後人要領這筆錢,在政府訂定的遊戲規則之下,必須是無業,窮到脫褲子,才有資格領.否則,受益人是政府.
你的未亡人若再婚,就收不到錢,就給政府賺了.
-意思就是,你身後的配偶,不准行使憲法保障的結婚人權自由,否則不給你家人領錢.
當你的受益人每月收入超過17280,也收不到錢,就給政府賺了.
-意思就是,你的受益人不可以脫離貧窮,否則不給你家人領錢.
第一順位受益人若身故,第二順位者也將無法繼承繼續領錢,就給政府賺了.
-意思就是,第一順位受益人,最好長命百歲,但必須窮困到死,否則不給你家人領錢.
你聽過哪家保險公司,膽敢訂出這種保險合約嗎? 沒有.但是政府就是這麼厚臉皮.
不信? 請到此連結去看勞保局怎麼說的: http://www.bli.gov.tw/sub.asp?a=0013616
國民年金諮詢專線：(02)6635-0123 軍眷退輔終身俸,獨漏排富條款,高薪將領福利超收..
| | 開辦日期 |
| 97年10月1日
| | 加保對象 | 1 | 年滿25歲未滿65歲本國籍國民：未參加軍、公教、勞保，且未曾領取相關社會保險老年給付者均強制納保。例如：全職家庭主婦、待業勞工、學生。
| | 2 | 退休勞工：開辦前除勞保老年給付外，未領取其它社會保險老年給付者；或開辦後15年內領取勞保老年給付，勞保年資未滿15年，未滿65歲。（因社會保險給付不重覆）
| | 3 | 開辦時年滿15歲未滿65歲之農保被保險人（脫鉤）。→因為農保約為每月78元，保費便宜，且福利甚至優於國民年金。
| | 費率及保險費 | 1 | 國民年金保險費率，第1年為6.5%，第3年調高0.5%，以後每2年調高0.5%，最高上限至12%。
| | 2 | 月投保金額：以勞保投保薪資第一級（即基本工資）定之，目前為17,280元。第二年起，消費者物價指數累計成長率達5%時，即依該成長率調整之。
| | 3 | 第一年保費每月1,123元(17,280×6.5%) ，一般被保險人自付674元(60%)，政府補助449元(40%)。
| | 4 | 低收入戶政府全額補助、所得未達一定標準者政府補助55%至70%、身心障礙者政府補助55%至100%。（見註一至註三說明）
| | 5 | 國民年金保險之保險費收繳，採柔性強制方式處理，亦即不動用強制執行相關規定，亦不動用罰則，故如逾期未繳保險費期間，不會加徵滯納金，但須加徵利息，其利息計算方式為自應繳納期限屆滿翌日起至完納前1日止，每逾1日，以每年1月1日之郵政儲金1年期定期存款利率為準按日加計利息。
| | 如何參加 |
| 民眾不用向勞保局辦理加保手續，只要您符合資格，勞保局會主動開繳費單通知您。（97年10月、11月的保險費，勞保局將在97年12月底寄發繳款單，被保險人應在98年1月底前繳納。
| | 繳費方式 | 1 | 茂伯阿~國保年金早死領不到!工人卡好騙?
| | 2 | 因應勞退新制,景氣裁員是藉口,
| | 3 | 軍眷退輔終身俸,獨漏排富條款,高薪將領吃香喝辣..
| |
| 註一：
| 家庭總收入平均分配全家人口，每人每月未達當年度最低生活費1.5倍，且未超過台灣地區平區每人每月消費支出之1倍者，自付30%（337元），政府補助70%（786元）；家庭總收入平均分配全家人口，每人每月達當年度最低生活費1.5倍，未達2倍，且未超過台灣地區平均每人每月消費支出之1.5倍者，自付45%（505元），政府補助55%（618元）。
| | 註二：
| 家庭總收入平均分配全家人口，每人每月在最低生活費(9,509元）的1.5倍→（14,264元）以下；每人每月未超過台灣地區平均每人每月消費支出（16,492元）2倍（32,984元）。
| | 註三：
| 極重度及重度身心障礙者，由政府全額補助（1,123元）；中度身心障礙者自付30%(337元），政府補助70%（786元）；輕度身心障礙者自付45%（505元），政府補助55%（618元）。
|  | 國民金年的保險費補助
| 身份
| 一般民眾
| 低收入戶
| 所得達一定標準
| 身心障礙者
| | 未達當年度
最低生活費1.5倍
| 達當年度最低生活費
1.5倍，未達2倍 | 重度 | | 中度 | 輕度 | | |
請兩個鬼拿藥單
過去因台灣經濟還沒起飛,稅基不足,所以實施了幾十年的愛國彩券,以充實國庫.雖然它擺明了就是稅的一種,但是它的社福方向也非常明確.愛國獎券的零售,多半是弱勢人民的溫飽來源.在那時,天塌下來也不用怕,頂多去中央銀行登記一下,就可以開始去賣愛國獎券,不致於落得流浪街頭三餐不濟.然而後來地下六合彩簽賭以愛國獎券號碼為依歸,政府為了遏止賭風,於是不分青紅皂白,不但先停辦愛國獎券,還將統一發票開獎頻率從每月開一次改成每兩個月開一次.當然,除了遏止賭風,政府也減少了開銷負擔.一群最弱勢的人,因而消失在無情的茫茫人海中.
沒多久,公益彩券來了.不是說要遏止賭風嗎? 政府怎麼反而帶頭又要辦彩券? 政府說,這是造福弱勢的德政,收益將用在公益用途.這就好笑了.要造福弱勢,重新恢復愛國獎券就好了,何必脫了褲子放屁,棄原有架構不用,反而花大錢繞遠路另起爐灶,做一模一樣的事?
看清楚囉!愛國獎券是由國營的中央銀行辦理.私人銀行無法分一杯羹.但若另外弄個新名詞,就可以讓私人銀行壟斷彩券生意.反正只要舉起社福大旗,敢反對者就是反對人民.
於是,第一步,政客帶頭站出來鼓吹,號稱限身心障礙者申請加盟,以符合社福口號.只是...這次不像愛國獎券那樣任何人在任何地方不需任何設備就可販賣謀生...這次彩券叫做電腦彩券.
第二步,瞎米是電腦彩券? 不懂嗎? 讓北市銀來告訴你.資本家以投資電腦連線設備及自備營業場所為限制,剔除資本不夠多的身心障礙者申請店面營業,而對於沒本錢的弱勢者出租人頭身份去申請加盟的現象睜一眼閉一眼,並為銀行資本家全面掌控銷售通路做準備.窮人跟殘障同胞可能扛著一整套公共廣域無線網路連線的電腦走在路上兜售獎券嗎?所以在一開始就設定以電腦為銷售工具時,排貧的狐狸尾巴就已經露出來了.
第三步,富邦金來整碗捧去,北市銀完成階段性任務,被富邦金併購.透過派彩比例進行市場區隔,將主要獲利商品放在資本家可充份控制的店頭零售通路,將獲利低的下放給徒步兜售其它種類彩券的弱勢者,完成策略佈局.
第四步,消滅弱勢營業者,邁向企業化經營及利潤最大化的目標.沒跟客人說歡迎光臨祝您中大獎,扣點懲罰,所以,聾啞同胞一個個退出.沒能隨時機動保持店面清潔者,扣點懲罰,所以,行動不便的殘障同胞一個個退出.北市銀期間,任何一張彩券,佣金都是2塊錢,到了富邦金,50元以下的彩券佣金只剩5毛錢.所以,無法幫富邦金創造銷售量的個體戶弱勢貧苦同胞, 也一個個退出.
以造福窮苦殘障同胞為名義,號稱每月盈收千億元的彩券,它能讓窮苦殘障同胞用來換取最卑微溫飽的利潤:賣一張,五毛錢,這個在中華民國台灣並不存在的貨幣面額.
想搭公車去鬧區兜售彩券嗎?行!只要你能先賣出50張彩券.單程票.沒錢?那你就慢慢走路吧.
肚子餓了嗎?沒問題!只要你先賣出100張彩券,你可以吃一碗泡麵.
賣彩券感冒了,想去看醫生嗎? 沒人攔著你!只要你先賣出300張彩券,你就繳得起掛號費.至於藥費...請洽醫院門口志工.
兩個小孩開學了要繳學費嗎? 上學是應該的!只要你先賣出10000張彩券.至於制服球鞋勞作材料錢...請洽鄉鎮公所看看有沒有辦法.
瞎咪?小孩要學電腦?靠夭勒,你找麻煩喔!就憑你賣彩券,你連中華電信上網費都繳不起,你以為有電腦就好啦? 還要買合法的微軟Office師生家用版耶!還電腦勒,你去買個豬腦補一補吧!不會叫小孩去找同學借用嘛!
這就是為什麼我們在彩券行幾乎看不到殘障者站在彩券行櫃台後面.
這就是為什麼我們還是會看到社會邊緣人在十字路口兜售的還是以玉蘭花為主,而不是彩券.
這就是為什麼我們在電視上看到銀行出資打的彩券廣告永遠是以彩券行為背景,而不是徒步兜售,"不符商業形象"的殘障同胞.
這就是為什麼我們看到很多人除了燒炭自殺,也不會,也不被政府允許,選擇賣彩券做為最後一線生機.
這就是穿著漂亮西裝的政客口中所謂的公益,愛心,社福.
想必,招待所的魚翅羹,必定非常好吃.
套句電影"城市英雄(Falling Down)"的一句台詞: "Not economically viable".窮人被排斥在主流經濟體系之外,而無法存活下去.
接著,運動彩券來了.
接著,博奕條款通過了.
接著,澎湖賭場要開放了.
這一切,都是打著促進社會福利的旗幟.
附帶提一點.所謂賭場生意,難道創始出資者這麼笨,看不出回本可能是個大問號嗎? 澎湖開賭場的獲利模式,其實根本就沒打算靠吃角子老虎與21點黑傑克來賺錢.真正的獲利模式是買空賣空.中央與地方上的"有力人士",組成一家空殼公司.雖說是空殼,但透過運作,早就穩拿未來賭場的壟斷經營權.接著就靠出售(預售)股份來吸金.當股份出售到某個程度時,錢是落袋為安,人也因為經營權透過出售股份而甩掉包袱,這家公司的創始股東根本不必去擔心未來賭場是否能經營下去,反正拿錢走人先.唯一要擔心的,是博奕條款能不能在立法院通過.不要被騙了.拉斯維加斯,濟洲島,澳門,不都是在全球經濟海嘯中一個接一個發出求救訊號?澎湖是何德何能,可以保證獲利呢?但政客只要不斷地唸著社福與經濟發展的咒語,人民就會跟著陶醉在死刑前的滷蛋高梁酒,還深信下一道霜降牛小排即將端出來讓他們免費享用.
現在,同樣打著社福旗幟的國民年金,來了.它不一樣的地方,在於它是一個全體國民都躲不掉的一張天羅地網,而且是以中央政府為靠山,擁有強大法源及行政資源去執行,總體經濟賭注之高,可謂空前,其後果不論好壞,影響力都會持續到22世紀.做不好,全台灣窮人要繼續窮三代以上.
在這種空前賭注之下,國民年金竟然是在倉促成軍,實施辦法千瘡百孔的狀況下起跑開辦.
它,不僅像彩券零售那樣排貧;它還懲貧.
依據國民年金的實施辦法,它等於是對七百萬勞工增加個人所得稅.最有意思的是,國民年金稅竟然是在人民失業沒收入時才課徵.這...再怎麼看,都不叫做社福吧?!
對於窮人來說,最直接相關的經濟學名詞叫做"可支配收入(disposable income)",就是月薪扣掉所得稅,再扣掉假裝不是稅的稅,例如健保費與國民年金保險費等等,可以用來花在消費或儲蓄的收入.一些北歐高社福國家雖然國民所得很高,但稅也很重;扣掉稅項後,可支配收入可能只剩不到一半.這樣政府就很難看.為了不讓可支配收入被政府壓縮,最簡單的辦法就是把一些稅項巧立名目,把"稅"這個字拿掉.如此一來,薪資要減去的"稅"就變少了,可支配收入就變多了.神奇的數字魔術!至於怎麼個減法呢?很簡單,把政府應無償提供的社福項目,以使用者付費的藉口予以除稅化,變成人民應從可支配收入中去減掉的費用.
有人家裡失火了,消防隊來救火,是政府應無償提供(透過財富重分配)的服務功能.但如果消防隊到了失火現場要先收費才開始救火,這就叫做使用者付費,將消防隊的維持成本轉嫁給人民.在這個狀況下,富人有得是錢,要付費?沒問題!幾百萬都行.但是窮人呢?可支配收入可能只有不到一萬元,消防隊就算出手救火,也必須事後向苦主追討費用.因為,政府將它本身的義務,用文字魔術變成人民的消費項目.
這就好像買機票.過去機票價格就內含燃油成本.現在為了不想在票價上反映油價而嚇跑消費者,所以特別發明了"燃油附加費",讓機票看起來沒怎麼漲.
國民年金就像燃油附加費.
孫中山這個名字應該都記得吧?他的願景就是政府要做到禮運大同篇說的老有所終(國民養老),鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(醫療與收容).這本來是政府應該從原有稅收中去做到的事,而現在政府卻把這些屬於人民權利的項目另外拉出來,要人民額外自費負擔,而依照現有租稅制度,愈窮的人在比例上就要負擔愈多,壓縮窮人的可支配收入.
政府真的是沒錢到必須要巧立名目加稅嗎?其實是有的,只是稅款落袋為安之後,把應該用來經營與實現孫中山先生願景的款項,以各種漂亮的名義,用到政黨或政客的私利用途.還記得國軍"精實"這個裁軍政策嗎?省下來的錢去哪裡了?當初為了扶助本土汽車工業而徵收的保護性質高額進口稅,在裕隆正式投靠日產,國瑞汽車公司解散,本土汽車產業實質上已滅亡之後,還是繼續徵收;這些稅,到哪裡去了?公營行庫金融機構是全民的資產,一次二次金改後,被賤賣給財團,這些天文數字的利差到哪裡去了? 18%公教優退利息取消了,國庫原來的準備金用到哪裡去了?
太多太多這種專款不專用的狗屁倒灶缺德事都有很漂亮的名字.這些錢,都應該是用在"...選賢與能，講信修睦，故人不獨親其親，不獨子其子，使老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養..."結果被政府蠶食鯨吞,現在要人民自行負責實現這個願景.
一個貧困的老人,一個月能吃掉多少米?政府養得起六十萬大軍,養不起六萬貧困老人...所以要徵收國民年金稅叫人民自己想辦法?
既然人民必須開始自行直接負擔實現公民生存權的責任,那麼政府存在的必要性也相對降低了.不是嗎?
戳穿國民年金最簡單的方法,就是比照國民年金的部份規則,人民自25歲起自己每個月存一千多塊錢,存40年後到了65歲之後才動用,到時連本帶利也至少五十幾萬可自由支配.同樣依國民年金65歲後開始的給付額一年平均約三萬,也還能用到80歲.萬一中途身故也可以自由指定受益人,不必送給政府.再怎麼算都比國民年金制度划算,更別提向投資報酬率更好的私營保險公司要保.我們為什麼要接受政府這種不平等又不利又無保障的馬關條約?而反對黨在做什麼?除了盲目挺一個清廉絕對有大問題的賞味期失效的人造神祇而喊殺喊打之外,只會劃八六一這帖符..228 + 633,還不是等著再輪替時好好享用國民年金基金!
國家生病了,病到被送進急診室擺在走廊上奄奄一息等著救命,而,他們,所在乎的,是誰才有權力去拿這個病人的皮夾.
全台走錢運動開始
台語的"走錢",就是天天要找錢去軋進銀行,不然就會跳票倒店走路坐牢.
根據政府目前天真的想法是這些支出可以"用公益彩券盈餘、及提高營業稅徵收率1%來湊,首年目標湊到是311億元".
請問彩券主要買家是誰?不是富人!都是中低收入戶!
到頭來,國民年金制度是台灣最窮的人在支撐.
不足額部份,就靠加強稽查營業稅.若你是中小企老闆,你的頭皮會不會發麻?
別急,還有更誇張的.依據國民年金法,所謂投保金額17280,在消費者物價指數(CPI)累計成長率達5%時,就會調漲.
政府的邏輯是,CPI若成長,就表示經濟成長,更表示人民收入提高了,所以應該繳更高的保費.
任何一個念過經濟學的人,大概都會覺得以CPI來當唯一的漲價機制,好像有點怪怪的.
各位,台灣在2008年,平均收入持續負成長,各行各業鬧關廠歇業潮,但是,CPI成長率卻因原物料價格失控而創13年新高,達3.64%.所以,政府這個邏輯完全不合理,亦不符現實.萬一,2009年停滯性通膨仍然不止,而CPI在民不聊生時還是漲到5%以上,那麼,國民年金主管單位勞保局,就必須依法調漲國民年金保費,不但在人民的通膨失業傷口上抹鹽,還淋上辣椒水.
諷刺的是,舉債發消費券時,就高唱GDP而視CPI為無物.遇到國民年金議題時,就獨尊CPI而視GDP為無物.
說穿了,為何不敢直接用平均每人國民生產毛額(per capita GNP)來做國民年金稅的漲價機制?當然不敢!
讓我稍微解釋一下.per capita GNP是衡量一個國家人民收入的最基本的經濟衡量.例如,馬英九的六三三政見就包括了人民所得每年三萬美金,亦即per capita GNP = US$30,000 (或是全民百萬台幣年薪.除以12個月,就是月薪NT83,333元).如果國民年金稅的漲價機制是per capita GNP,就會比較接近現實的人民收入.但用消費者物價指數漲幅當漲價機制,根本就是故意對現實上的per capita GNP裝做看不見.要選票時就會搬出per capita GNP,要加稅時就裝糊塗說要依據CPI.
這些被政府收走的保險費(稅!),也將被充作股市護盤砲灰以拉抬選情,用更多的窮人的錢去服務更少數的富人.大批資金放在我們不知道的地方養灰塵,把一堆貪官污吏的心,弄得不堪其癢.你以為這些錢,沒辦法惡搞嗎?
讓我來教你A政府鉅款的入門招術!關鍵字叫做約當現金(Cash Equivalence).
假設政府某帳戶下有公款300億元存在銀行.只要"關鍵人員"願意配合,我找到一個金主,姑且說這位金主姓陳,陳在私人帳戶中的確有存七億,那麼我可以請陳開一張七億的銀行本票,也就是約當現金,我就可以在300億帳戶中,透過"關鍵人員"用本票換現金的方式,從公款帳戶中把七億"搬"出來.帳面上,一毛都沒少.而這搬出來的七億,我利用時間差拿去放款給急需短期鉅額現金掉頭寸,但一般銀行又不肯放款,或是有內線消息準備在股市裡狠撈一筆,或是急需七億去買信用狀才拿得到天價大宗物資買賣的吳老闆.利息比銀行高,但未必比地下錢莊高:15%.陳老闆不必直接承擔放款風險,吳老闆不必透過銀行耗時的審核,我呢,牽牽線,輕鬆賺進白手套介紹費.
只要吳老闆還錢,七億公款就神不知鬼不覺又回到原來的地方,把陳老闆的本票換回來.而利息呢,陳金主分5%,5250萬;我分3%,3150萬; "關鍵人員"分2%,2100萬.
這一切,可以在6小時以內發生並結束.
如果吳老闆沒還錢怎麼辦?
做假帳囉!大不了,陳老闆在七億本票被軋進去之前脫產走路,看誰動作快.然後吳老闆開始亡命天涯躲殺手.我呢?拿到介紹費後我還留在台灣等知情黑道來綁票嗎?當然拿錢當天晚上就出國移民當小寓公去了.至於"關鍵人員"怎麼辦?有本事的話,只要撐到護盤,小小搞一下內線交易,把帳補回來就沒事了,搞不好還可以賺一筆.
當中低收入者的錢已經花在年金保險上,他們通常不會也無力再向私人保險公司加碼投保.也就是說,政府在壓縮金融保險業的發展空間,然後再舉債去對金融保險業紓困,順便營造政策買票或勒索政治獻金的可能.我們還必須稱呼這種作法是德政.
國民年金,到時候,政府只剩三條路: (1)增稅,(2)加印鈔票,(3)翻臉不認帳.
增稅的後果,不必我多囉嗦(賭場或彩券,都是增稅的手段).
加印鈔票的後果,就是台幣異常大貶,全民財富縮水.
翻臉不認帳,可能嗎? 堂堂中央政府可能賴帳嗎?
可能,絕對可能,而且有不少前科.讓我來提醒各位吧.
在過去由於政府太窮,只能用最卑微的薪資聘用人民擔任國家僱員,所以交換條件是二三十年後退休金存款的18%優惠利率.當時,一般人家要嫁女兒時,若嫁給軍公教,那簡直是大災難!如同今天嫁給法定貧戶.當時公務人員貪污是重罪,最重可判死刑,所以連賺油水的機會都沒,只能靠吃不飽餓不死的薪資過一輩子.當時也沒人會知道幾十年後這個18%會變成這麼好康,也沒算到政府會空轉讓財政盛極而衰.
姑且不論18%合理性,我們要注意的是,政府玩弄人民的惡形惡狀,並不會停止.幾十萬公務人員工作一輩子就靠這18%養老,但現在遇到經濟惡化,再加上操縱民粹,政府可以在一夜之間取消18%.政府開出的支票,被政府親手撕毀.軍公教18%退休金的承諾,被政府極盡妖魔化之後停辦取消.
現在政府又要搞國民年金保險,我們這一代被強制加保者,難道不會變成二三十年後的另一群被妖魔化的過街老鼠?而且,難道政府不會又翻臉不認帳?軍公教18%的事,不就是政府與政客跟人民翻臉不認帳的最佳前科紀錄?
還有!還有!金圓券,戰士授田證,眷村遷建...
更簡單來看,人口成份趨勢是高齡化,少子化.未來的年金稅,有足夠的人來繳嗎? 有足夠的收入來繳嗎?
不論這次全球經濟海嘯要幾年才會結束,台灣的國民年金,將會形成又一個超級大錢坑,不論你躲在家裡的客廳還是廁所,一樣躲不掉,政府要帶著你,手牽手,心連心,一起去走錢.
荒謬的輪迴
多年前,北市府為了保障人民生命安全,而規定強制騎乘機車必須戴安全帽.作法方面,僅增訂交通處罰條例,提供執法法源,並不是由北市府出面設計生產製造安全帽,也沒規定人民只能向北市府購買,而是由人民自由在市場上選購.
結果: 機動車輛意外因頭部受傷而導致的傷亡的比率下降,民營安全帽廠商也獲得龐大商機.政府不用舉債.
這不是很好嗎?
同樣的,假設政府不執意做莊開辦保險,只是規定每個國民都要投保,但不限是跟國家投保還是跟私營保險公司投保,也不規定投保上下限,還提供所得稅遺贈稅的抵減額,那麼國營保險就可以健康地往"社福"方向去走,提供最弱勢者最基本的保障,並善用每一分稅收.另一方面,私營保險一下子多了以千億計的年度市場規模,必然大幅提高台灣本土金融業的活力,並吸引全世界逃避股災的外資爭相投資台灣.競爭者多了,保費就會依照市場供需法則調節,會有便宜的,也會有貴的.更棒的是,政府不必大幅舉債,還可增加稅收.古時候由蕭萬長提出,卻被李登輝否決的亞太營運/金融中心,不就有譜了?!
事實上,汽機車強制險就是這樣做的.但是一碰到賭博,健保,國民年金,勞保等,為什麼政府就如此堅持要做莊呢?
我的答案是: 股票換選票.
國民年金基金都是我們繳的錢(稅!),當然也會變成年金基金.你覺得這一大筆錢會乖乖的放在銀行裡不去填洞嗎? 不會的.不論是哪個政黨執政,都不會捨得不把人民血汗錢,當做政權保險基金來用的.土匪,強盜,輪流當總統,誰幹都一樣,玩基金玩上癮,癮頭還愈來愈大! 錢坑,也愈來愈大.
根據國民年金保險基金管理運用及監督辦法第三條: "基金之收支...由勞保局辦理...對於本基金之投資及運用...比照勞保基金..."
換句話說,國民年金基金,也將會以投資的名義而合法用在股市護盤.
那麼,這筆龐大的資金由誰來管理決定如何"投資"?
還是勞保局.勞保局不務正業,放著勞工保險事務不幹,天天看股盤?還是要投資酒粕面膜?
那麼這個基金的監督機制又是如何?
呵呵,不是立法院,而是內政部.內政部長點頭就OK.黑箱作業架構已經經過周詳的考慮了.內政部長聽誰的?只要行政院長臉皮夠厚,只要內政部長不怕在立法院被吐口水,只要勞保局長凡事推說依照指示辦理,然後總統表示支持行政院長施政,謝謝指教,我愛台灣,那麼不管誰當總統,政府愛怎麼玩國民年金,就可以怎麼玩.
這麼龐大而穩定的稅收,雖然美其名為基金,但卻根本不受金融法規管制,僅受行政規定管制.用基金護盤護得好,政績添一樁.護盤慘賠,反正是人民的錢.而現在可以多一個國民年金這個大金庫,豈有放過人民的道理?!
我們常聽到四大基金進場護盤是那四大?公務人員退撫基金、勞保基金、勞退基金，及郵儲基金.私營企業的基金,是以獲利為目標,分享給投資人.但是你繳的勞保費(稅!),你存到郵局的血汗錢(稅!),政府竟然是以幫富人填錢坑為目的拿去用,喂,那是你的錢,他們這樣用,有事先經過你的同意嗎? 沒有!電視宣導廣告上有向人民披露將會用在護盤嗎?沒有!護盤若成功,獲利有分你一毛錢嗎?沒有!護盤失敗,有跟你說聲抱歉嗎?沒有!
既然是拿你的錢去"投資",那麼你就是金主,就是投資人,就是股東!管理國民年金基金的勞保局,就是代操人,就是基金經理人!屬於你的國民年金保險,就是不折不扣的投資型保險;不但涉及保險業務,還橫跨有價證券投資買賣.一切金融商品條件都到齊了,為什麼不是由金管會監管?為什麼沒有規劃經濟部的代表參與基金管理?為什麼不需經第三者獨立公共會計師事務所的稽核?為什麼沒有中央研究院經濟研究所參與?為什麼國民年金基金投資負責人不需要具備金融證券商品經紀執照?為什麼不需召開股東年會向投資人交待護盤績效?
2000年,民進黨政府調高勞保基金投入護盤比例.綠色執政半年,四大基金虧損即達2000億台幣.可惡不可惡? 當然可惡! 當時在野的國民黨,罵得比誰都兇.
2008年換國民黨再度執政,截至2008年10月止,政府四大基金護盤虧損嚴重，退輔基金迄(2008)九月份已虧損四六九億；勞保基金虧損三七三億元；舊制勞退基金虧損二九四億元，新制勞退基金虧損一三一億.也創下再執政半年也虧損一千多億的佳績,直追2000年民進黨的紀錄,但怎麼都不罵了?
還有個李登輝任內成立的國安基金喔! 2008年下半年,郭台銘的鴻海允諾政府以區區八千多萬台幣投資高雄,營造出馬上好的假象,然後,國安基金進場護盤.光為了鴻海就砸了20多億護盤.
要不是健保一直因為藥價黑洞而大虧,不然也會進場護盤.
不論是那一黨執政,主要反對黨批評基金濫用的聲音都不會很大,而往往都是不成氣候的小黨在狗吠火車.因為,主要反對黨喊太大聲,萬一下次大選不小心真的又輪替成功,不就玩不到這些油水流滿地的肥基金了!
而順應市場經濟又能兼顧社會安全的法定民營社會保險制度,也就永遠不會實現.而勞民傷財,債留子孫的不平等公辦保險,也會在人民的無知沉默之中,順利過關.
這是台灣人自找的.國民年金制度將這個荒謬推送到一個全新境界的最高極致.只要政客喊出XX津貼,XX給付,就會獲得鄉民(鄉愿選民)的選票.政客們於是競相喊價加碼,以文字魔術去呼攏鄉民,拿鄉民子孫的血汗錢,去跟鄉民們進行合法的期約賄選,政策買票.這招永遠有效,所以永遠必要.短短幾年裡,你知道我們全體納稅人要負擔多少大大小小五花八門的津貼給付成本嗎?
- 老農津貼
- 敬老福利生活津貼
- 就業推介媒合津貼
- 就業促進津貼
- 職業訓練生活津貼
- 中低收入老人生活津貼
- 中低收入老人特別照顧津貼
- 育嬰假津貼
- 勞保年金
- 身障津貼
- 原住民敬老津貼
這些經費的來源,每一分,每一毛,都是來自你我的荷包,與後代子孫的血淚,而不是天上掉下來的.而且,條件都是有利於政府,不利於人民.這些債留子孫,毀滅明日的措施,有那一樣不是我們以選票自找的? 小心,應全民要求而同場加映的國民年金,已經大駕光臨.
在這種荒謬的輪迴裡,人民被扔到冰水鍋中大喊好冷!要求政府把冰水鍋放到爐子上點火,然後開始在漸漸加溫的水中,一邊編織遲早會春暖花開苦盡甘來的未來美夢,一邊敦促政府把火開大一點.政府為順應民意,體恤民情,於是帶著微笑,勉為其難把爐火開關又調大了一點,而不懂也不想懂經濟學的鄉民們,也爆出一片歡呼掌聲.
生於黎巴嫩,1931年卒於紐約的中東詩人Kahlil Gibran寫過一首詩,雖然他的風格過於憤世嫉俗,但讓我很驚訝的是他這首詩,好像在描述這幾年的台灣.下面是我的摘譯:
可悲呀!在這個國度裡
可悲呀!在這個國度裡,穿的衣服不是靠自己織的
吃的麵包不是靠自己割的麥做成的
喝的酒不是靠自己釀造的
可悲呀!在這個國度裡,色厲內荏的惡霸被視為英雄
珠光寶氣的勝利者被視為仁者
可悲呀!在這個國度裡,國士狡詐如狸
謀士善變戲法
而最擅長的是遮掩真相與沐猴而冠
可悲呀!在這個國度裡,歡鑼喜鼓迎來新統領
而在噓聲中將這統治者趕下台
為的只是再次歡鑼喜鼓迎來另一個差不多的統領
可悲呀!在這個國度裡,賢人噤不出聲,而強者仍睡在搖籃裡
可悲呀!在這個國度裡,被分裂成各個族群,而每個族群都自成一個國家.
